1 세금
일단 우리의 주적인 세금시스템에 대해서 친해져야해요.
위의 사진은 2019년이니, 참고만 하시고요. 아래의 2020년을 인컴에 따른 세금밴드가 조정되었네요.
당연합니다. 돈을 가치가 낮아졌다는 소리거든요.
어라. 나는 $79,000버는데, 2020년에는 22%내는 금액이 하나도 없겠네?? 아싸!!
라고 생각하는 분은 없겠죠?
당연합니다. 돈을 가치가 낮아졌다는 소리거든요.
어라. 나는 $79,000버는데, 2020년에는 22%내는 금액이 하나도 없겠네?? 아싸!!
라고 생각하는 분은 없겠죠?
돈의 가치가 하락해서 그래요. 인플레이션이 안나온다지만 2019년 2%는 나와줬거든요.
돈의 가치에 대해 개념을 확실히 잡고 싶은 분은 아래 링크를 클릭해주세요.
미국에서 은퇴준비하기 (ft. 야! 너 뼈좀 맞자-1)
미국에서 은퇴준비하기 (ft. 야! 너 뼈좀 맞자-2)
위의 사진이 2020년 세금 밴드입니다. 제가 예를 들어서 설명할 밴드는 22%에요.
결혼한 부부가 $100,000을 벌었어요. 그럼, 세금을 아래와 같이 내게 됩니다.
$19,750까지 10%
$19,751~$80,250까지 12%
$80,251~$100,000까지 22%
(스탠다드 디덕션, IRA, 401k, HSA 등등 제외할게요).
아! 주세금이 있는 분들은 추가 0%~13.30%정도가 더 있겠죠? 10%라고 가정을 하면요.
대략 2020년 $15,000을 세금으로 내게 됩니다.
그런데요. 401k를 맥스로 하게 되면요 (2020년 401k 맥스불입은 $19,500).
$100,000 - $19,500 = $80,500에 대한 세금을 납부해요.
대략 2020년 세금을 $10,000불 내게 됩니다. 즉, 1년에 $5,000불에 대한 세금을
연기(defer)시키는 거에요.
연기(defer)시키는 거에요.
사실상, 스탠다드 디덕션 $24,800, HSA $7,100 (IRA는 사실 R or T 이건 정답이 없긴한데요.
401k를 맥스한다면 R이 더 좋을 듯 싶네요. 미래는 아무도 모르기에 반반가져가는 전략이죠)만
소득에서 제외하면 $48,600에 대한 세금만 내면 되죠.
401k를 맥스한다면 R이 더 좋을 듯 싶네요. 미래는 아무도 모르기에 반반가져가는 전략이죠)만
소득에서 제외하면 $48,600에 대한 세금만 내면 되죠.
일단 우리의 주적 세금 $5,000을 피해서 숨었다고 생각하면 되요. 그리고 다음 기회를 엿보는 거죠.
2. 은퇴 후
65살에 은퇴를 한다고 가정을 하면요. 한달 부부가 연금 (social security)로 매달
보통 $4,000불을 받아요. 그럼 1년이면 $48,000인데, 부족하죠.
네. 소셜도 일정 금액 이상이면 세금을 냅니다. 근데, 그 금액이 크지 않아요.
그리고, 은퇴하면 노동소득은 없어지고, 금융소득만 생길테니까요.
보통 $4,000불을 받아요. 그럼 1년이면 $48,000인데, 부족하죠.
네. 소셜도 일정 금액 이상이면 세금을 냅니다. 근데, 그 금액이 크지 않아요.
그리고, 은퇴하면 노동소득은 없어지고, 금융소득만 생길테니까요.
그럼 여기서 401k에서 $24,800을 더 넘어가도 세금이 낮으니 큰 무리는 없습니다.
거의 안 낸다고 보면 되요 (10%). 그럼, 집 모기지가 없다는 전제하에,
$72,800정도면 1년 부부가 살아가는데 큰 문제는 없어요. 아...아닌가???
거의 안 낸다고 보면 되요 (10%). 그럼, 집 모기지가 없다는 전제하에,
$72,800정도면 1년 부부가 살아가는데 큰 문제는 없어요. 아...아닌가???
자, 22%를 내야야할 세금이 0~10%로 변신했네요??
게다가 그 세금내야할 돈이 그냥 있었을까요? 역사적 년 수익율 7%가 복리로 늘어나있겠죠?
다른 건 몰라도 401k는 매칭이 없더라도 하는게 좋다고 생각해요.
위와 같은 마법같은, 마법같지 않는 마법이 생기잖아요.
위와 같은 마법같은, 마법같지 않는 마법이 생기잖아요.
실제로 따져보면요. 22%세금 낼부분을 홀라당 나의 이익으로 변신시키는 마법이에요.
*401k는 금융소득이 아닌 노동소득으로 세금부과되요. 만약, 401k에 일했던 직장의 주식이 있다면,
그건 금융소득으로 처리되구요. 미국 세금시스템 참 복잡하긴합니다.
그 이유가요. 한국처럼 짜잔하고 법을 만든 것이 아니라,
수정에 수정을 거듭해서 덕지덕지 수정하다 보니 뭔가 파생된게 참 많아요.
그래서, 잘알면 잘 이용할 수 있는게 미국 세금시스템이에요.
그건 금융소득으로 처리되구요. 미국 세금시스템 참 복잡하긴합니다.
그 이유가요. 한국처럼 짜잔하고 법을 만든 것이 아니라,
수정에 수정을 거듭해서 덕지덕지 수정하다 보니 뭔가 파생된게 참 많아요.
그래서, 잘알면 잘 이용할 수 있는게 미국 세금시스템이에요.
3. 강제저축
이건 좀 소비가 심하거나, 저축하는 것이 힘든 분들이 고려하면 좋아요.
처음부터 26개 페이첵당 $750 저축한다고 생각하면 되요. 나머지 돈으로 생활을 하는 거죠.
그래서, 자신의 적정 생활비를 미리 계산해서요.
1달 생활비를 미리 계산해봐서 자신에게 적당한 금액을 설정하는 방법도 있어요.
$500정도가 적당하다 싶으면, $13,000을 2020년에 입금하는 거에요.
그래서, 자신의 적정 생활비를 미리 계산해서요.
1달 생활비를 미리 계산해봐서 자신에게 적당한 금액을 설정하는 방법도 있어요.
$500정도가 적당하다 싶으면, $13,000을 2020년에 입금하는 거에요.
*번외편
금융소득에 대한 세금은 아래와 같습니다.
왜 자본소득의 비중을 늘려야 하는지 보이시나요? 예를 들어 주식을 1년 이상 보유 후에
매도를 해서 $248,299의 소득이 생기면요. 대략 $31,000만 세금을 내면 되요.
노동소득은 대략 $48,000입니다. 결론은요. 자본소득을 늘려야합니다.
매도를 해서 $248,299의 소득이 생기면요. 대략 $31,000만 세금을 내면 되요.
노동소득은 대략 $48,000입니다. 결론은요. 자본소득을 늘려야합니다.
은퇴 후, 어떻게 세금을 최대한 줄일 수 있는지와 0%도 가능한지 한 번 알아볼까 해요.
개인편차가 큰 분야라 무엇이 정답이다는 없어요. 하지만, 정답에 가까운 답들은 있다고 생각하거든요.
항상 생각해야하는 것은 우리의 주적세금을 최대한 피해갈 수 있는 방법들이 존재하거든요.
절세..참 중요하죠.
개인편차가 큰 분야라 무엇이 정답이다는 없어요. 하지만, 정답에 가까운 답들은 있다고 생각하거든요.
항상 생각해야하는 것은 우리의 주적세금을 최대한 피해갈 수 있는 방법들이 존재하거든요.
절세..참 중요하죠.
*우리들이 하는 고민들중에서요. 야~그럼. 집값도 빨랑 갚고 싶은데, 401k는 어떻게해?
이런 고민들도 생기거든요. 이건 다음번에 글을 적어볼게요.
이런 고민들도 생기거든요. 이건 다음번에 글을 적어볼게요.
이건 401k관련 글들이에요.
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